Försäkringar du behöver när du bor på Mallorca – en komplett guide
Det spanska försäkringssystemet skiljer sig på flera viktiga punkter från det svenska. Här är allt du behöver veta om hemförsäkring, sjukvårdsförsäkring och bilförsäkring – med konkreta priser och råd du faktiskt kan använda.
En av de saker som överraskar många svenska inflyttare är hur annorlunda försäkringslogiken fungerar i Spanien. Hemförsäkringen följer inte med från Sverige. Det offentliga sjukvårdssystemet är inte automatiskt tillgängligt dag ett. Och om du hyr ut din bostad gäller troligen inte din vanliga hemförsäkring. Det finns med andra ord gott om fallgropar – men också enkla lösningar om du vet vad du letar efter.
1. Hemförsäkring – seguro de hogar
Den vanligaste typen av hemförsäkring i Spanien kallas kombinerad försäkring (seguro de hogar) och täcker både byggnaden och innehållet, samt ansvarsförsäkring som standard.
Hemförsäkring är inte lagstadgad i Spanien, men är starkt rekommenderad – och ofta ett krav från bolånegivaren om du köpt med lån.
Äger du bostaden? Du behöver en fullständig kombinationsförsäkring som täcker byggnad, lösöre och ansvar. Kostnaden varierar beroende på bostadens storlek och läge, men typiska kostnader för hyresvärd- eller innehållsförsäkring på Mallorca ligger runt 50–55 euro per månad.
Hyr du bostaden? Ansvaret för byggnaden ligger normalt på ägaren, men du bör ändå ha en hyresgästförsäkring (seguro de hogar inquilino) som skyddar ditt lösöre och täcker ansvar om exempelvis en vattenskada som du orsakat drabbar grannar.
Hyr du ut din bostad? Det är den viktigaste punkten att inte missa. Standardhemförsäkringar täcker inte uthyrning till turister – utan ett specifikt tilläggsvillkor saknar du skydd under gästernas vistelse. Bokningsplattformar som Airbnb och Booking.com kräver dessutom att värdar har en tredjepartsansvarsförsäkring. Se till att din försäkring explicit nämner turistuthyrning (alquiler vacacional).
2. Sjukvårdsförsäkring – det viktigaste beslutet
Det här är försäkringsfrågan de flesta svenska inflyttare ångrar att de inte tänkte igenom ordentligt i förväg.
Det spanska offentliga sjukvårdssystemet (Sistema Nacional de Salud, SNS) är utmärkt – men du har inte automatisk tillgång till det som nyinflyttad. Rätten till offentlig vård förutsätter antingen att du arbetar och betalar sociala avgifter, att du är pensionär med rätt avtal, eller att du betalar in via det frivilliga systemet Convenio Especial.
Tre vägar till sjukvård
Alternativ 1 – Arbete med spanska sociala avgifter: Då är du automatiskt inkluderad i SNS och får ett SIP-kort (hälsokort). Fullt skydd, ingen extra kostnad.
Alternativ 2 – Convenio Especial: Om du är bosatt men inte arbetar kan du köpa in dig i det offentliga systemet. Kostnaden är cirka 60 euro per månad under 65 år och 157 euro per månad över 65. Du får då tillgång till allmänläkare, specialister, sjukhus och subventionerade läkemedel.
Alternativ 3 – Privat sjukvårdsförsäkring: Det vanligaste valet bland nyinflyttade, särskilt under den period innan du kvalificerar för offentlig vård. Kostnaden varierar kraftigt beroende på ålder och leverantör – yngre försäkringstagare under 40 år kan hitta bra täckning från runt 50 euro per månad, medan det för den som är över 60 vanligtvis kostar 150–350 euro per månad.
De stora spanska försäkringsbolagen är Adeslas, ASISA och Sanitas – alla med nätverk av engelsktalande läkare och privatkliniker på Mallorca. Även med tillgång till offentlig vård väljer många expats att behålla en privat försäkring för snabbare tillgång till specialister, eftersom väntetiderna i det offentliga systemet för icke-akuta besök kan vara 2–6 månader.
Viktigt om du ansöker om residencia som icke-förvärvsarbetande: Du behöver kunna visa upp en privat sjukvårdsförsäkring utan egenavgifter (sin copago) och med full täckning som villkor för att beviljas uppehållsrätt. Kontrollera detta specifikt med din försäkringsgivare.
Tänder och ögon: Tand- och ögonvård ingår sällan i vare sig offentlig eller grundläggande privat sjukvårdsförsäkring. Räkna med att betala dessa kostnader ur egen ficka: ett tandläkarbesök med rengöring kostar typiskt 50–90 euro, en fyllning 50–120 euro. Separat tandvårdsförsäkring är ofta värt att teckna.
3. Bilförsäkring – obligatorisk från dag ett
Trafikförsäkring (seguro a terceros) är lagstadgad i Spanien, precis som i Sverige. Men det finns viktiga skillnader i vad som ingår.
Seguro a terceros – grundskyddet, täcker skador på andra fordon och personer men inte ditt eget fordon.
Seguro a todo riesgo – helförsäkring som även täcker din egen bil, inklusive stöld, brand och glasskador. Rekommenderas starkt om bilen är relativt ny eller har ett högt värde.
Premien beror på bil, ålder, körhistorik och om du kan visa ett skadefritt körregister från Sverige – be din svenska försäkringsgivare om ett officiellt intyg (no claims certificate) innan du lämnar. Det kan sänka premien avsevärt hos en spansk försäkringsgivare.
4. Ansvarsförsäkring – ofta förbisedd
Om hemförsäkringens ansvarsskydd inte räcker – eller om du driver verksamhet, äger husdjur eller hyr ut – finns fristående ansvarsförsäkringar (seguro de responsabilidad civil). I vissa spanska regioner är ansvarsförsäkring för hund dessutom obligatorisk. Kolla vad som gäller på Balearerna med din kommunkommun.
Praktiska råd
Be alltid om försäkringsavtalet på ett språk du förstår. Spanska villkor kan vara svårtolkade, och det är försäkringsbolagets spanskspråkiga originaltext som gäller vid tvist. Flera försäkringsmäklare på Mallorca arbetar specifikt med svenska och nordiska kunder och kan förklara villkoren på svenska.
Jämför alltid minst tre offerter – prissättningen varierar mer än du tror för i princip identisk täckning.
Har du frågor om försäkringar eller flytten till Mallorca? Ställ dem i vår Facebook-grupp Svenskar på Mallorca 🇸🇪